Τα βασικά σημεία που πρέπει να εξεταστούν
Η συμπλήρωση 40 ετών ασφάλισης αποτελεί σημαντικό στόχο για όσους θέλουν να αξιοποιήσουν τα αυξημένα ποσοστά αναπλήρωσης που ισχύουν για περισσότερα από 30 χρόνια ασφάλισης.
Παρόλα αυτά, η παραμονή στην εργασία για ακόμη αρκετά χρόνια δεν είναι πάντοτε η καλύτερη λύση για όλους. Η τελική απόφαση εξαρτάται από τα προσωπικά και οικονομικά δεδομένα κάθε ασφαλισμένου.
Η αποφυγή της ανεργίας
Για έναν άνθρωπο που βρίσκεται κοντά στη συνταξιοδότηση και δεν έχει σταθερή εργασία, η αναμονή μέχρι τα 67 μπορεί να σημαίνει αρκετά χρόνια με περιορισμένο ή μηδενικό εισόδημα.
Σε μια τέτοια περίπτωση, η μειωμένη σύνταξη μπορεί να προσφέρει άμεσα ένα σταθερό μηνιαίο ποσό και να βελτιώσει σημαντικά τη διαθέσιμη ρευστότητα.
Περισσότερος χρόνος για προσωπική ζωή
Η έξοδος από την εργασία σε μικρότερη ηλικία μπορεί να σημαίνει περισσότερα χρόνια με καλύτερη φυσική κατάσταση και μεγαλύτερη δυνατότητα για δραστηριότητες, ταξίδια και προσωπικό χρόνο.
Για ορισμένους ασφαλισμένους, επομένως, το όφελος δεν είναι αποκλειστικά οικονομικό.
Η μείωση δεν αφορά ολόκληρη τη σύνταξη
Ένα από τα σημαντικότερα στοιχεία που πρέπει να γνωρίζει ένας ασφαλισμένος είναι ότι η μείωση της μειωμένης σύνταξης εφαρμόζεται στην Εθνική Σύνταξη και όχι στην ανταποδοτική.
Με βάση τα ποσά που χρησιμοποιούνται στα παρακάτω παραδείγματα, η πλήρης Εθνική Σύνταξη ανέρχεται σε 446,87 ευρώ. Με τη μέγιστη μείωση 30%, το ποσό διαμορφώνεται στα 312,81 ευρώ.
Η ανταποδοτική σύνταξη παραμένει, στα παραδείγματα, ίδια και στα δύο σενάρια.
Δυνατότητα συνέχισης της εργασίας
Η συνταξιοδότηση δεν σημαίνει απαραίτητα και οριστική διακοπή κάθε επαγγελματικής δραστηριότητας. Υπό τις προϋποθέσεις που προβλέπει η νομοθεσία, ένας συνταξιούχος μπορεί να συνεχίσει να εργάζεται, γεγονός που μπορεί να ενισχύσει το συνολικό του εισόδημα.
Τέσσερα παραδείγματα
Τα παρακάτω σενάρια δείχνουν πόσο διαφορετική μπορεί να είναι η οικονομική εικόνα ανάλογα με τα χρόνια ασφάλισης και το ύψος του συντάξιμου μισθού.
Παράδειγμα 1: 35 χρόνια ασφάλισης και μισθός 1.500 ευρώ
Ασφαλισμένος με 35 έτη ασφάλισης και μέσο συντάξιμο μισθό 1.500 ευρώ εξετάζει το ενδεχόμενο να αποχωρήσει στα 62 αντί να περιμένει έως τα 67.
Με ποσοστό αναπλήρωσης 37,31%, η ανταποδοτική σύνταξη υπολογίζεται σε:
1.500 × 37,31% = 559,65 ευρώ.
Αν περιμένει μέχρι τα 67, η συνολική σύνταξη, με βάση τα συγκεκριμένα δεδομένα, διαμορφώνεται ως εξής:
Εθνική σύνταξη: 446,87 ευρώ
Ανταποδοτική σύνταξη: 559,65 ευρώ
Σύνολο: 1.006,52 ευρώ
Αντίθετα, με έξοδο στα 62 και μέγιστη μείωση 30% στην Εθνική Σύνταξη:
Εθνική σύνταξη: 312,81 ευρώ
Ανταποδοτική σύνταξη: 559,65 ευρώ
Σύνολο: 872,46 ευρώ
Έτσι, η συνολική διαφορά μεταξύ των δύο συντάξεων ανέρχεται σε 134,06 ευρώ τον μήνα, δηλαδή περίπου 13,3% του ποσού της πλήρους σύνταξης.
Παράλληλα, ο ασφαλισμένος που θα επιλέξει τη μειωμένη σύνταξη θα έχει εισπράξει κατά την πενταετία από τα 62 έως τα 67 συνολικά περίπου 52.347 ευρώ.
Παράδειγμα 2: 25 χρόνια ασφάλισης και μισθός 1.100 ευρώ
Στο δεύτερο σενάριο, ο ασφαλισμένος έχει 25 χρόνια ασφάλισης και μέσο συντάξιμο μισθό 1.100 ευρώ.
Με ποσοστό αναπλήρωσης 20,68%, η ανταποδοτική σύνταξη υπολογίζεται σε:
1.100 × 20,68% = 227,48 ευρώ.
Εάν περιμένει μέχρι τα 67:
Εθνική σύνταξη: 446,87 ευρώ
Ανταποδοτική σύνταξη: 227,48 ευρώ
Σύνολο: 674,35 ευρώ
Εάν αποχωρήσει στα 62 με μειωμένη:
Εθνική σύνταξη: 312,81 ευρώ
Ανταποδοτική σύνταξη: 227,48 ευρώ
Σύνολο: 540,29 ευρώ
Η διαφορά ανέρχεται και εδώ σε 134,06 ευρώ τον μήνα. Ωστόσο, ως ποσοστό της συνολικής πλήρους σύνταξης, η μείωση φτάνει περίπου στο 19,8%.
Το σημαντικό στοιχείο είναι ότι ο ασφαλισμένος θα έχει λάβει μέσα στην πενταετία συνολικά περίπου 32.417 ευρώ. Με βάση τη συγκεκριμένη απλή σύγκριση, η οικονομική διαφορά θα αντισταθμιζόταν μόνο έπειτα από περισσότερα από 20 χρόνια λήψης της πλήρους σύνταξης μετά τα 67.
Παράδειγμα 3: 38 χρόνια ασφάλισης και υψηλός μισθός
Ακόμη μεγαλύτερη διαφορά παρουσιάζει η περίπτωση ασφαλισμένου με 38 χρόνια ασφάλισης και μέσο συντάξιμο μισθό 2.500 ευρώ.
Με ποσοστό αναπλήρωσης 44,91%, η ανταποδοτική σύνταξη ανέρχεται σε:
2.500 × 44,91% = 1.122,75 ευρώ.
Στην περίπτωση πλήρους σύνταξης στα 67:
Εθνική σύνταξη: 446,87 ευρώ
Ανταποδοτική σύνταξη: 1.122,75 ευρώ
Σύνολο: 1.569,62 ευρώ
Με μειωμένη σύνταξη στα 62:
Εθνική σύνταξη: 312,81 ευρώ
Ανταποδοτική σύνταξη: 1.122,75 ευρώ
Σύνολο: 1.435,56 ευρώ
Εδώ η συνολική διαφορά περιορίζεται περίπου στο 8,5%.
Παράλληλα, μέσα στα πέντε χρόνια από τα 62 έως τα 67, ο ασφαλισμένος θα έχει εισπράξει περίπου 86.133,60 ευρώ. Με βάση αυτή τη σύγκριση, για να ισοσκελιστεί το ποσό αυτό μόνο από τη διαφορά μεταξύ πλήρους και μειωμένης σύνταξης, θα απαιτούνταν εξαιρετικά μεγάλο διάστημα μετά τα 67.
Παράδειγμα 4: 30 χρόνια ασφάλισης και μισθός 1.400 ευρώ
Στο τελευταίο σενάριο εξετάζεται ασφαλισμένος με 30 χρόνια ασφάλισης και μέσο συντάξιμο μισθό 1.400 ευρώ.
Με ποσοστό αναπλήρωσης 26,37%, η ανταποδοτική σύνταξη υπολογίζεται σε:
1.400 × 26,37% = 369,18 ευρώ.
Με πλήρη σύνταξη στα 67:
Εθνική σύνταξη: 446,87 ευρώ
Ανταποδοτική σύνταξη: 369,18 ευρώ
Σύνολο: 816,05 ευρώ
Με μειωμένη σύνταξη στα 62:
Εθνική σύνταξη: 312,81 ευρώ
Ανταποδοτική σύνταξη: 369,18 ευρώ
Σύνολο: 681,99 ευρώ
Η συνολική μείωση διαμορφώνεται περίπου στο 16,4%.
Σε ορίζοντα πενταετίας, ο ασφαλισμένος θα έχει εισπράξει περίπου 40.919,40 ευρώ πριν συμπληρώσει τα 67. Με βάση τη συγκεκριμένη σύγκριση, θα χρειάζονταν περίπου 25,4 χρόνια μετά τα 67 ώστε η επιλογή της πλήρους σύνταξης να καλύψει τη διαφορά που δημιουργείται από τα πέντε επιπλέον χρόνια αναμονής.
Η απόφαση δεν είναι ίδια για όλους
Τα παραδείγματα καταδεικνύουν ότι η επιλογή μεταξύ μειωμένης και πλήρους σύνταξης δεν μπορεί να κριθεί μόνο από το ποσοστό της μείωσης.
Σημαντικό ρόλο παίζουν η ηλικία, τα έτη ασφάλισης, ο μέσος συντάξιμος μισθός, οι δυνατότητες απασχόλησης, η οικονομική κατάσταση του νοικοκυριού και, φυσικά, το πόσο σημαντικό είναι για τον κάθε ασφαλισμένο να αποκτήσει άμεσα ένα σταθερό εισόδημα.
Σε ορισμένες περιπτώσεις η αναμονή για πλήρη σύνταξη μπορεί να αποδειχθεί οικονομικά συμφέρουσα. Σε άλλες, όμως, η πενταετία των άμεσων καταβολών από μια μειωμένη σύνταξη μπορεί να έχει ιδιαίτερα σημαντική αξία.
Γι’ αυτό και πριν από μια οριστική επιλογή απαιτείται εξατομικευμένος υπολογισμός με βάση τα πραγματικά ασφαλιστικά και οικονομικά δεδομένα του κάθε ενδιαφερόμενου. Οι αριθμοί των παραπάνω παραδειγμάτων είναι ενδεικτικοί και δεν αποτελούν προσωπικό υπολογισμό σύνταξης.
