Google Cloud: Πληρωμές χωρίς κάρτα μέσω ψηφιακών βοηθών
Στην επόμενη γενιά των ηλεκτρονικών συναλλαγών αναφέρθηκε ο Moritz Platt της Google Cloud, εξηγώντας ότι οι AI agents θα μπορούν να αναλαμβάνουν μεγάλο μέρος της διαδικασίας μιας αγοράς.
Με τη χρήση αυτών των ψηφιακών βοηθών, οι καταναλωτές δεν θα χρειάζεται απαραίτητα να συμπληρώνουν οι ίδιοι τα στοιχεία της τραπεζικής τους κάρτας ή να ολοκληρώνουν χειροκίνητα κάθε παραγγελία. Οι AI agents θα επικοινωνούν απευθείας με τα συστήματα των επιχειρήσεων και θα διεκπεραιώνουν τις απαιτούμενες ενέργειες.
Για να εφαρμοστεί, ωστόσο, ένα τέτοιο μοντέλο σε ευρεία κλίμακα, θα πρέπει πρώτα να δημιουργηθούν κοινά τεχνολογικά πρότυπα και ισχυροί μηχανισμοί προστασίας. Εξίσου σημαντικό είναι να υπάρχουν σαφείς κανόνες εξουσιοδότησης, ώστε οι ψηφιακοί βοηθοί να πραγματοποιούν μόνο τις συναλλαγές που επιτρέπουν οι ίδιοι οι χρήστες.
Η αλλαγή αναμένεται να επηρεάσει και τις υποδομές που υποστηρίζουν σήμερα τις πληρωμές. Όπως επισήμανε ο εκπρόσωπος της Google Cloud, τα υπάρχοντα συστήματα έχουν σχεδιαστεί για διαφορετικές συνθήκες, καθώς η εκκαθάριση των συναλλαγών μπορεί να χρειάζεται ακόμη και μία ή δύο ημέρες.
Η αυξανόμενη χρήση των AI agents εκτιμάται ότι θα οδηγήσει σε πολύ μεγαλύτερο αριθμό συναλλαγών, μεταξύ των οποίων θα περιλαμβάνονται και μικροπληρωμές χαμηλής αξίας. Για την υποστήριξη αυτού του όγκου, απαιτούνται νέες τεχνολογικές λύσεις.
Σε αυτό το πλαίσιο εντάσσεται η επένδυση της Google στην ανάπτυξη υποδομής blockchain πρώτου επιπέδου, η οποία βασίζεται στην τεχνολογία κατανεμημένου καθολικού (DLT) και έχει σχεδιαστεί για να εξυπηρετεί μεγάλο αριθμό συναλλαγών.
Ο Moritz Platt αναφέρθηκε επίσης στο ζήτημα της ουδετερότητας των τεχνολογικών υποδομών, αναγνωρίζοντας ότι οι εταιρείες που τις αναπτύσσουν έχουν και εμπορικά συμφέροντα. Υπογράμμισε, ωστόσο, ότι είναι απαραίτητο να διαχωρίζεται η τεχνολογική βάση από τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες που προσφέρονται μέσω αυτής. Όπως διευκρίνισε, στόχος της Google Cloud είναι να παρέχει τις υποδομές για τις νέες μορφές πληρωμών και όχι να αντικαταστήσει τις τράπεζες ή τους αδειοδοτημένους παρόχους χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.
Microsoft: Οι ψηφιακοί βοηθοί μετατρέπονται σε νέο κανάλι αγορών
Τη σημασία των AI agents για το ηλεκτρονικό εμπόριο ανέδειξε ο Christian Sarafidis της Microsoft. Όπως εξήγησε, οι επιχειρήσεις λιανικής αρχίζουν να αντιμετωπίζουν τους ψηφιακούς βοηθούς ως ένα επιπλέον μέσο προσέγγισης πελατών και ενίσχυσης των πωλήσεών τους.
Επικαλούμενος στοιχεία έρευνας της Adobe, ανέφερε ότι οι επισκέπτες που φτάνουν σε επιχειρήσεις μέσω ψηφιακών βοηθών εμφανίζουν κατά 60% υψηλότερο ποσοστό μετατροπής σε αγορές.
Για τις εμπορικές επιχειρήσεις, οι βασικοί στόχοι παραμένουν η αύξηση των εσόδων, η αποτελεσματικότερη λειτουργία των ηλεκτρονικών καταστημάτων και η μείωση των εξόδων που σχετίζονται με την αποδοχή πληρωμών.
Ο εκπρόσωπος της Microsoft περιέγραψε τρία διαδοχικά στάδια στην εξέλιξη της συγκεκριμένης αγοράς. Αρχικά, τα ηλεκτρονικά καταστήματα θα πρέπει να προσαρμοστούν ώστε να μπορούν να εξυπηρετούν τους AI agents. Στη συνέχεια, θα αναπτυχθεί η απευθείας επικοινωνία μεταξύ των ψηφιακών βοηθών των καταναλωτών και των επιχειρήσεων. Το τελικό στάδιο θα είναι η πραγματοποίηση αγορών χωρίς να απαιτείται ανθρώπινη παρέμβαση σε κάθε επιμέρους βήμα.
Οι πλήρως αυτόνομες συναλλαγές, πάντως, βρίσκονται ακόμη σε αρχικό επίπεδο, καθώς ο αριθμός τους παραμένει ιδιαίτερα μικρός, παρά τις δοκιμές που γίνονται με τη συμμετοχή διεθνών δικτύων καρτών.
Το μεγαλύτερο εμπόδιο για την επέκτασή τους είναι η εμπιστοσύνη. Κάθε ψηφιακός βοηθός, είτε πρόκειται για το Copilot είτε για το ChatGPT ή το Claude, θα πρέπει να διαθέτει σαφή ψηφιακή ταυτότητα και συγκεκριμένα δικαιώματα πρόσβασης. Με αυτόν τον τρόπο θα περιορίζεται ο κίνδυνος μη εξουσιοδοτημένων πληρωμών και κακόβουλων ενεργειών.
Ως χαρακτηριστικό παράδειγμα, ο Christian Sarafidis ανέφερε την JPMorgan, η οποία, σύμφωνα με όσα υποστήριξε, μπλοκάρει ορισμένες αλληλεπιδράσεις όταν διαπιστώνει ότι επικοινωνεί με ψηφιακό βοηθό. Το περιστατικό αναδεικνύει ότι το απαραίτητο πλαίσιο εμπιστοσύνης και αναγνώρισης των AI agents δεν έχει ακόμη ολοκληρωθεί.
NBG Pay: Οι πληρωμές γίνονται μέρος μιας ευρύτερης επιχειρηματικής υπηρεσίας
Στις αλλαγές που φέρνει η νέα τεχνολογία για τους παρόχους πληρωμών αναφέρθηκε ο Χριστόφορος Χατζόπουλος, CEO της NBG Pay.
Όπως σημείωσε, οι πληρωμές δεν αποτελούν πλέον μια απομονωμένη διαδικασία στο τέλος μιας αγοράς, αλλά ενσωματώνονται ολοένα περισσότερο στη συνολική εμπειρία του καταναλωτή.
Οι επιχειρήσεις δεν αναζητούν απλώς ταχύτερες συναλλαγές ή πιο σύγχρονα τερματικά πληρωμών. Χρειάζονται ολοκληρωμένες λύσεις που μπορούν να ενισχύσουν τις πωλήσεις, να βελτιώσουν τη διαχείριση των χρημάτων τους, να αξιοποιήσουν τα διαθέσιμα δεδομένα και να διευκολύνουν την πρόσβαση σε χρηματοδότηση.
Έτσι, το σημείο πώλησης αποκτά έναν ευρύτερο ρόλο, μετατρέποντας από απλό μέσο αποδοχής καρτών σε ολοκληρωμένη πλατφόρμα επιχειρηματικών υπηρεσιών.
Ιδιαίτερη σημασία έχει και η σύνδεση των διαφορετικών συστημάτων που χρησιμοποιούν οι έμποροι. Σε αυτά περιλαμβάνονται οι πληρωμές, η τιμολόγηση, η παρακολούθηση των αποθεμάτων και τα πληροφοριακά συστήματα ERP.
Το ζητούμενο, σύμφωνα με τον Χριστόφορο Χατζόπουλο, δεν είναι να προστίθενται συνεχώς νέες εφαρμογές, αλλά να απλοποιείται η καθημερινή λειτουργία των επιχειρήσεων. Η αποτελεσματικότητα ενός παρόχου πληρωμών θα κρίνεται τελικά από το κατά πόσο οι υπηρεσίες του συμβάλλουν ουσιαστικά στην ανάπτυξη των πελατών του.
Αναφορικά με τις συναλλαγές μέσω τεχνητής νοημοσύνης, υπογράμμισε ότι οι καταναλωτές πρέπει να διατηρούν τον έλεγχο των προσωπικών τους ψηφιακών βοηθών. Στο νέο περιβάλλον θα μπορούν να συνεργάζονται διαφορετικοί AI agents, οι οποίοι θα ενεργούν για λογαριασμό καταναλωτών, επιχειρήσεων αλλά και εποπτικών αρχών.
Παράλληλα, επισήμανε ότι οι διαφορετικές οικονομικές δυνατότητες και τα επίπεδα χρηματοοικονομικής γνώσης των πολιτών ενδέχεται να επηρεάσουν τον τρόπο με τον οποίο θα αξιοποιούν τις νέες τεχνολογίες.
Microsoft: Πώς η τεχνητή νοημοσύνη αλλάζει την εσωτερική λειτουργία των τραπεζών
Ο μετασχηματισμός που προκαλεί η τεχνητή νοημοσύνη δεν περιορίζεται στις συναλλαγές των πελατών, αλλά επεκτείνεται και στο εσωτερικό των τραπεζών.
Ο Christian Sarafidis τόνισε ότι η ουσιαστική αξιοποίηση της συγκεκριμένης τεχνολογίας δεν επιτυγχάνεται απλώς με την εγκατάσταση νέων ψηφιακών εργαλείων. Αντίθετα, προϋποθέτει την αναδιοργάνωση των τραπεζικών διαδικασιών και τον επανασχεδιασμό του τρόπου λειτουργίας των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.
Οι τράπεζες καλούνται να ενσωματώσουν την τεχνητή νοημοσύνη, διατηρώντας παράλληλα τα παλαιότερα πληροφοριακά συστήματα στα οποία βασίζονται. Για να γίνει αυτό με ασφάλεια, χρειάζεται μια ενιαία βάση επιχειρησιακής γνώσης, η οποία θα συνδέει δεδομένα, διαδικασίες και κανόνες λειτουργίας. Με αυτόν τον τρόπο, οι AI agents θα μπορούν να αναλαμβάνουν πιο σύνθετες εργασίες, χωρίς να παρακάμπτονται οι απαραίτητοι έλεγχοι.
Χαρακτηριστικό παράδειγμα αποτελεί η γαλλική τράπεζα Société Générale. Σύμφωνα με όσα ανέφερε ο εκπρόσωπος της Microsoft, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα απασχολούσε 1.300 εξωτερικούς συνεργάτες για εργασίες ταυτοποίησης και ελέγχου πελατών, γνωστές ως KYC.
Μετά την εφαρμογή ψηφιακών βοηθών τεχνητής νοημοσύνης, η συγκεκριμένη διαδικασία εκτελείται πλέον από 50 άτομα, με υψηλότερη ποιότητα αποτελεσμάτων. Οι υπόλοιποι διαθέσιμοι πόροι μπορούν να αξιοποιηθούν σε άλλες εφαρμογές τεχνητής νοημοσύνης.
Ο Christian Sarafidis αναφέρθηκε ακόμη στην Commerzbank και στην Ava, έναν ψηφιακό βοηθό με ανθρώπινη μορφή, μέσω του οποίου οι πελάτες μπορούν να ενημερώνονται για τους τραπεζικούς λογαριασμούς τους και να ξεκινούν διαδικασίες πληρωμών.
Το επόμενο βήμα, όπως εκτίμησε, είναι η ανάπτυξη τραπεζικών προϊόντων που θα λειτουργούν σε συνεχή βάση για λογαριασμό των πελατών, αξιοποιώντας τις δυνατότητες της τεχνητής νοημοσύνης.
Το μέλλον των συναλλαγών και οι προκλήσεις για καταναλωτές και τράπεζες
Κοινό συμπέρασμα των τοποθετήσεων στο συνέδριο ήταν ότι ο χρηματοπιστωτικός κλάδος εισέρχεται σε μια περίοδο μεγάλων αλλαγών. Η τεχνητή νοημοσύνη αναμένεται να αναλάβει ολοένα περισσότερες εργασίες, από την αναζήτηση προϊόντων και την ολοκλήρωση αγορών μέχρι την εκτέλεση σύνθετων τραπεζικών διαδικασιών.
Ωστόσο, η μετάβαση σε ένα περιβάλλον όπου οι ψηφιακοί βοηθοί θα πραγματοποιούν συναλλαγές αυτόνομα δεν εξαρτάται μόνο από την τεχνολογική πρόοδο. Η προστασία των χρηστών, η ασφάλεια των πληρωμών, η αναγνώριση των ψηφιακών βοηθών και η διατήρηση του ελέγχου από τους καταναλωτές αποτελούν βασικές προϋποθέσεις για την ευρύτερη εφαρμογή αυτών των λύσεων.
Το Fintech Athens 5.0 πραγματοποιήθηκε για πέμπτη συνεχόμενη χρονιά στην Αθήνα, συγκεντρώνοντας εκπροσώπους από τον χώρο της τεχνολογίας, των επιχειρήσεων, των πανεπιστημίων και των επενδύσεων. Στη διοργάνωση συμμετείχαν διεθνείς εταιρείες, όπως οι Amazon, Microsoft, Google και Mastercard, καθώς και σημαντικοί φορείς του χρηματοπιστωτικού κλάδου και της ακαδημαϊκής κοινότητας.
Το συνέδριο διοργανώθηκε από το Εθνικό και Καποδιστριακό Πανεπιστήμιο Αθηνών, το μεταπτυχιακό πρόγραμμα «Χρηματοοικονομική Τεχνολογία - Fintech» του ΕΚΠΑ, τη Μονάδα Μεταφοράς Τεχνολογίας και Καινοτομίας «Αρχιμήδης», το Τμήμα Διοίκησης Επιχειρήσεων και Οργανισμών του ΕΚΠΑ, την Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος και το Greek Fintech Hub.
Βασικός στόχος της διοργάνωσης είναι η ενίσχυση της συνεργασίας και της ανταλλαγής γνώσεων ανάμεσα στην αγορά, την τεχνολογία, την ακαδημαϊκή κοινότητα και το επενδυτικό οικοσύστημα, αναδεικνύοντας τις προοπτικές της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας για την καινοτομία και την οικονομική ανάπτυξη.
